如今，投资者可选择的低风险投资品种越来越多。从早期熟悉的银行存款、国债，到现在的保本基金、货币市场基金、人民币理财产品、信托收益凭证等，这在满足了不同需求的同时，也给投资者增添了选择困难。
这里我们就人民币理财、货币市场基金和信托这三类产品的收益率、安全性、流动性等进行客观比较，供购买者参考
11月4日，中国人民银行宣布今年内第三次上调商业银行存款准备金率，这表明目前银行间资金流动性仍然十分充裕，再考虑到未来可能加息的情况，这使得投资人在选择投资理财品种的时候更倾向于考虑产品的安全性，低风险、高质量、流动性强的理财产品受到了投资人的广泛欢迎。
那么目前理财市场上有哪些产品符合上述低风险、高质量的特性呢？
随着国内金融市场的不断发展，投资者可选择的低风险投资品种越来越多。这在大大满足了投资者不同需求的同时，也给投资者增添了选择困难。
其实，任何一种投资品种都有它特定的客户人群，你也很难说出任何一个品种究竟谁好谁坏，这里，我们就人民币理财、货币市场基金、信托这三类产品的收益率、安全性、流动性等作一个客观的比较。
哪个收益率高
人民币理财产品刚刚推出市场时的收益不足3%，现在随着资金的投向发生变化，一些与黄金、外汇收益率挂钩的产品都采取了浮动的收益率。如民生银行今年初的一期与美元走势挂钩的产品，承诺一年期最高收益率能达到5%。不过从已经到期的一些银行理财产品看，收益率一般都在2.5%-3%之间。而货币市场基金目前折算出来的7日年化收益率都能达到3%左右，信托公司推出的信托理财实际收益率在3.5%～4.5%之间。
此外，货币市场基金由于投资组合期限比较短，类似于浮动利率的投资品种，一旦利率上调，还能水涨船高地享受到利率上升的好处；而目前的人民币理财产品收益率则是固定的，即使利率上升，也仍然按照先前既定的利率计算收益。
如果单纯从收益率来看，目前三种产品从高到低的顺序依次为：信托理财、货币市场基金、人民币理财。
谁的安全性好
人民币理财产品和货币市场基金都属于比较安全的低风险投资品种，尤其是前期的人民币理财产品大都投向货币市场。
实际上，对于银行来说，货币市场是他们最为熟悉的领域，一切操作都驾轻就熟。
而且他们涉足了一些只有银行才可以进入的投资领域，如协议存款、票据交易等。仅这些内部资源优势就足以让银行实现对客户承诺的收益率。
另一方面，银行理财计划的封闭式管理在确保收益率方面又增添了一个有效渠道。不同于货币市场基金，银行的理财计划资金完全可以放心大胆地进行杠杆式的滚动操作，而没有明确限制的商业票据投资同样也有助于收益率的提高。
而相对前两个品种而言，信托产品的风险则较大，包括项目投资运用风险，投资者可以看此信托资金支持运营的项目是国家鼓励发展的项目还是被限制的行业。
此外，信托公司本身的信誉、信托财产的管理情况、信托财产的应用情况等，也会影响到投资人的资金安全。
因此，从安全性的角度考虑，我们认为，人民币理财的风险相对较小，货币市场基金其次，而信托产品的风险相对大一些。
哪家流动性强
流动性强是货币市场基金一个很大优势，客户可以随时申购、赎回，具备非常好的便利性。从买入基金后的第2个工作日起，就可进行赎回。如果周三要花钱，周一赎回，提前2个工作日就能办好。
相对而言，人民币理财产品和信托理财产品均有一段时间的锁定要求。通常人民币理财按协议规定不能提前兑付，如投资者存在资金应急需求，要通过分行向总行提出质押申请，质押率一般为70％，同时还将承担质押贷款利息。而信托合同可以中途转让，一般不能退出。
哪类起购点低
货币市场基金申购起点一般都在1000元左右。辅以一些特定的投资计划，参与门槛可能进一步降低。
相比之下，参与人民币理财计划的门槛要较高。
目前投资额起点一般在5000元到1万元。而信托理财的门槛则更高，一般在5万-20万元之间。而且信托计划的推出没有连续性，许多投资者想买都买不到。
在了解品种基本的风险收益特性后，投资者就可以根据自己的不同情况来选择适合自己的投资品种。晨星评级的理财专家建议，投资者可以将资产分成两部分，来构建低风险的投资组合。第一部分侧重收益，建议投资于信托产品、保本基金、人民币理财产品；每二部分侧重流动性风险，建议投资于货币市场基金和人民币活期储蓄。具体的配置则根据情况具体分析，比如配置于第一部分的资产比重主要取决于投资者的收入和资本支出计划。
如果收入较高且在投资品种的投资期限内无较大的资本支出计划，则可提高该部分的配置。但建议该部分的比重最好不要超过50%。其间还要把握一个原则，即尽量均衡分配、投资期限不同并错开到期日等。
对于第二部分的品种配置，建议以货币市场基金为主。活期存款主要用于日常生活的不时之需，因为货币市场基金赎回相当方便，资金一般第二天就能到账，良好的流动性足以应对那些不是急需的日常支出。
以上只是一个初步的投资策略建议，投资者可在此基础上根据自身风险承受能力对投资品种进行调整。如对绝对收益要求不是很高，则可在第一部分增加保本基金的比重，在保证本金的前提下增大了收益的波动范围。第二部分中也可用短债基金替换货币市场基金，收益有所增大，但流动性却相差不多。
另外，同类产品的不同品种，其收益、风险也会有较大差异，投资者应仔细研读相关产品说明书。比如可以选择投资期限较短的人民币理财产品，牺牲一定的收益来换取较高的流动性；也可选择可提供临时质押贷款的人民币理财产品，这样必要时可通过质押贷款来减少流动性风险；还可选择工资账户银行的理财产品，往往会有额外的便利。
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