摘要：近年来，缺资金、贷款难、担保难等问题日益突出，成为制约浙江省嘉兴市王江泾镇渔业经济可持续发展的“瓶颈”。为此，禾城农村合作银行王江泾支行和该镇水产合作社积极创新渔业贷款担保方式，既解决了水产养殖户的生产资金困难，又保证了贷款资金的安全。
浙江省嘉兴市王江泾镇是浙北渔业重镇，近年来，随着渔业结构调整和产品质量升级水产养殖户、经销户，特别是一些外来水产经营户缺资金、贷款难、担保难等问题日益突出，成为制约渔业经济可持续发展的“瓶颈”。
为此，镇水产专业合作社与禾城农村合作银行王江泾支行协商出台新的担保办法，该办法推出4年多来，累计为178户水产养殖户、经营户担保贷款1948万元，贷款归还率达100%，既解决了水产养殖户的生产资金困难，又保证了贷款资金的安全。
办法中规定：镇水产合作社以入股合作社的50万元注册资金为社员提供贷款担保，担保对象为具有社员资格的水产养殖户和水产养殖、加工、营销企业，被担保社员应具良好的信用和贷款偿还能力，入股股金在1000元以上，并有不少于总投资50%的自有资金。同时，借款人须与取得社员资格的其他2户(含2户)以上社员组建贷款联保小组，各以贷款额的10%缴纳风险保证金，共同作为第二保证人，与第一保证人(水产合作社)签订保证合同，承担相应保证责任。
同时，严格担保审核制度。贷款申请人办理担保须通过三个审核，一是联保农户对借款人认可。联保农户都从事同一行业，经济状况相近，关系相处融洽，对信用差的农户不会因情面而组成贷款联保小组，承担贷款保证责任的风险；二是水产合作社片区责任人初审，基本能掌握借款人还贷能力；三是合作社与银行最后把关。经过严格审核，有效提高了担保的安全性。
王江泾水产合作社作为嘉兴市第一家农民专业合作社，自2001年成立以来，坚持以渔业增效、农民增收为目标，切实做好社员的品种改良、生产管理、技术培训、品牌经营等全方位服务，有力推进了当地渔业经济快速健康发展。同时，该地区渔业经济的发展，也为贷款担保提供了安全运行的经济基础，实现了水产户、合作社、银行的三赢。
银联信分析：
由于养殖产业周期长、见效慢，而农户小额贷款期限往往规定在当年偿还，有时出现渔业没有见效、而小额贷款已经到期的状况，致使农户小额贷款运营成本高、资金安全缺乏可控性，曾一度是各家银行不愿涉足的贷款领域。但这次银行与水产合作社联手，采用联保方式，使贷款回收有了保障，风险大大降低了，不但增强了银行放贷的积极性，也满足了养殖户增产增收的资金需求。
但是，在严格担保审核制度的同时，银联信分析师建议，还应该建立风险控制机制：一是合理确定贷款额度。视生产经营规模大小一般为1-5万元，担保总额不超过风险保证金的10倍；二是严格审批权限，合作社设片区责任人5名，负责对本片区社员贷款担保的调查和初审；三是明确风险责任。银行负责及时提供贷款归还情况的信息，银行、片区责任人对逾期贷款及时催收；对发生逾期损失的贷款，首先清偿借款人的风险保证金和联保户按保证合同约定的保证责任；片区责任人承担10%赔偿责任，并取消无贷款担保损失的年度奖励；合作社以其第一担保人的资格承担最终保证责任。因担保风险资金采用层层落实办法，分散了担保的经济责任，一定程度上增强了担保的抗风险能力。
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